三鼎气缸ax 发表于 2011-12-31 16:59:05

年近30岁白领的养老规划

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  家庭背景

  北京的杨先生今年28岁,某律师事务所律师,目前每月税后工资在7000元左右,年底有4万元奖金。爱人王女士27岁,在外企做财务工作,月工资在5000元左右,年底发双薪。

  目前杨家每月生活支出为5000元,房屋按揭贷款3000元,养车支出每年约15000元,房子物业费每年5000元,每年旅游支出15000元。家庭资产包括自用住宅价值70万元(其中,房屋按揭贷款还剩18年,余额45万元),汽车一辆,价值约为6万元,货币市场基金10万元,无商业保险。

  杨先生夫妇打算成为丁克一族,希望在50岁前即可退休,退休后在保持现在生活水平基础上将旅游支出提高到每年30000元。

  □广发行理财师王欢

  收支分析

  当杨先生夫妇退休时的可支配资产等于退休后的支出时,即可实现退休计划。在不考虑通货膨胀、收入增长等因素的前提下,假设投资回报率为2%,计算发现,杨先生可在59岁时实现退休计划。若想提早退休,且实现退休后生活目标,应注意开源节流,加强投资规划,提高投资收益。理财建议

  退休规划

  “退休”二字对于现在的年轻人来说可能还很遥远,但仔细想想,知识更新、科技进步,你可能很快就要被年轻一代取代,若不未雨绸缪,退休后生活就有可能陷入窘境。

  在欧美國家,老年退休金包括三方面:一是社会基本养老金;二是企业年金;三是个人储蓄或保险。一项最新的测算表明,我國社会基本养老保险金占退休前收入的比重不会超过40%,杨先生夫妇的单位也尚未开始建立企业年金计划。因此,要想使退休后生活充裕,杨家应从现在开始准备退休金,越早开始准备,得到的回报就越高。退休基金应是专项资金,即专门积累,专款专用,这样做的好处有二:一是有利于制定投资决策,提高投资效率;二是可以避免资金被挪用。建议杨先生夫妇采取定期定额投资的方式进行资金积累。退休基金的积累可以从投资、保险两方面来考虑。

  投资规划退休基金的积累、使用期限较长,在此期间,通货膨胀可能会侵蚀退休基金的实际购买力。因此,建议杨先生利用经济周期的变化进行投资,在经济扩张期,投资房地产可以获得较高收益;在经济繁荣期应投资货币市场;在经济衰退期,应考虑投资债券市场;在经济恢复期,应投资股票市场。

  另外,在投资时还需要注意根据人生的不同阶段调整退休基金的投资组合。年轻时,未来收入预期高,可投资风险较高的产品;随着年龄的增长,风险承受能力逐步降低,应降低高风险产品在投资组合中所占的比例。

  保险规划保险是一種能够克服风险、转移风险的好方法,最大的好处是代价低、效率高。建议杨先生至少购买两张保单:一是补充医疗保险。我國目前的基本医疗保险是建立在“两定点、三目录”的条件下的,真正發生大病时,能报销的费用还不到全部费用的30%,因此,补充医疗保险是转移风险、获得健康保障的最佳选择。

  二是意外保险。杨先生夫妇都喜欢旅游,杨先生作为律师,还经常需要出差,一张意外保险的保单非常必要。一次飞行保险的价格是20元,一份意外保险的价格也在20元—30元左右,但保障期限能够达到一年。
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