沂偌掳兆 发表于 2012-7-8 11:27:26

高薪理财 亦不可盲目追求高收益率

★本期理财顾问

  李春,中國农业银行经济师,金融从业十年,美國注册财务策划师学会会员。

  ★委托人资料

  张女士今年36岁,硕士研究生,与丈夫都是外企的高级职员,家庭年税后收入为50万元左右,并有金额不等的年终奖。女儿4岁。单位为其及子女投保了人身意外保险、社会医疗保险、养老保险和失业保险。

  家庭有储蓄10000元,定期存款、债券、债券基金、股票和股票基金分别为70万元、20万元、10万元和6万元,一辆15万元的轿车,一套价值约90万元的住房,尚有贷款40万元未还,每月等额还款约12000元。每月家庭生活支出8500元,主要是衣食、交通和休闲娱乐等方面的花费。

  张女士对家庭财务的安排有许多考虑:希望通过年终奖和丈夫的兼职收入使家庭年度收入在两年后达到100万元;希望两年后购买30万元左右的第二辆车;五年内购买一栋别墅;用现金的30%进行高风险投资、希望年收益率在15%以上;保证退休后还有较高的固定收入。

  资产分析

  净资产比例超过80%,资产结构良好

  张女士夫妇的学历和收入较高,属于较为成功的白领阶层。同时,在支出方面的控制也较为有序,支出的项目和金额没有超出生活必须品的范围,每月基本可以节余收入的50%.因为每年可以有近25万元的净收入,因此家庭资产处于稳健的增长状态。

  该家庭的资产总额较多,其中投资、增值性资产,如存款、债券、基金所占比例较大,能够带来一定的投资收益;折旧性资产,如汽车,仅占总资产的7%,而且是必须的交通工具,其档次与家庭的收入相符;负债较少,净资产比例超过80%,资产结构良好。

  理财目标

  教育费用须纳入理财规划

  一般情况下,目标范围应当包括以下四个方面:衣食住行的消费需求;防备突发事件的安全保障需求;寻求现有资产保值、增值的投资需求;教育基金和养老基金的积累需求。

  对照目标范围,张女士缺少子女教育基金的目标,因为随着女儿的长大,教育费用在不断增加,因此也必须纳入理财规划。



  理财目标需有时间限制,可分为短期、中期和长期目标

  张女士列出了绝大多数应当考虑的目标,但存在的問題是:目标不清晰。主要体现在:一、目标是可伸展的,要高于现在的能力和水平。

  例如张女士的购车目标,以张女士目前的家庭资产,30万元的汽车是在其支付能力范围之内的,是可以立即购买的,没有超出其能力。这个目标主要是判断“是否必要”,而不是“是否能够实现”。二、目标是可以用数字来衡量的。如购买别墅的目标,没有确定的金额来衡量,目标是模糊的。三、目标应该是比较现实、并被家庭成员普遍接受的。如收入达到100万元的目标,丈夫是否愿意兼职、愿意兼怎样的职业,这需要家庭成员共同协商确定;另外,投资收益率达到15%的目标与现实情况距离较大,这样的目标需要调整或者剔除。四、目标是正式的、书面的。目标不能停留在设想层面上,应当像正式的合同一样形成文字,制订完善后应当承诺履行,只有这样目标才能成为现实。五、目标是有时间限制的。这一点张女士做得比较好。基本上每个目标都有时间限制,因此基本上可以把这些目标区分为短期、中期和长期目标。

  决定目标的优先次序

  目标不可能同时全部实现,因此首先要完成最紧迫、最重要的目标。将张女士的目标综合起来,可以明确为四个主要目标,分别是购买别墅、购买汽车、退休金积累和子女教育。通过排列比较,可以确定哪一个目标是最应当优先完成的。

  当然,可能出现并列的情况,或有新的目标出现,难以取舍。解决目标间的冲突,主要应遵循“与首要目标协调一致”的原则,因为目标间都是相互关联的。同时考虑有多少人可以从目标的实戏N惺芤妫?芤嫒耸?嗟哪勘暧Φ庇畔取
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