asfsd 发表于 2012-1-16 18:11:23

新上海移民的5年计划

案例:吴文新(化名)是典型的上海新移民,刚届而立之年的他是一家合资电子企业的技术骨干,年薪约25万元。收入不错,工作较稳定,2004年结婚后,妻子就当起了专职太太,最近打算生养下一代。

  夫妻两人车房齐备,现在每个月的房屋贷款3000元,明年底贷款就可还清。等宝宝出世以后,这笔钱就要花在宝宝身上了。最近,吴文新的弟弟大学毕业,在沪找了一份工作。因为刚参加工作,收入不高,吴文新就主动揽下了弟弟的房租钱,一年约1万元。吴文新每年还要给父母和岳父母孝敬1万元。

  除了这些固定支出,每个月还有1500元的养车费,以及3000元的家庭日常开支。每年的意外支出(过节费、旅游等等)大概2万元。杂七杂八算下来,一年的开支要14万元。

  不过,吴文新觉得自己还有能力承受,还有一个五年规划:他现在是公司的技术骨干,公司给了20万元股权。公司的业务发展势头很好,估计5年之后,这部分股权套现后约值100万元。5年之内,在不加薪的情况下,吴文新的收入大约是125万元,因此,总共可有225万元左右的收入,扣除支出70万元,还余150多万元。

  吴文新觉得,到那时应该可达到理想中的财务自由状态,实现自己的梦想了。如果想退休,就找一个气候宜人的地方,买两套房子,一套出租,一套自住。如果还想继续奋斗,可以留一部分用来创业。

  不过,生活中还有许多不确定因素,吴文新在理财方面一窍不通,希望理财师给他一些建议。

  专家点评:别对股权套现预期过高

  目前,吴先生有固定资产住房一套。负债方面,仅有将近3万元左右的贷款,最近一年每月需还贷3000元,还款压力也不大。每年的收支赢余将近11万元。吴先生希望5年内有150万元的节余用来养老或创业。吴先生想达到这一目标,很大程度上依赖于股权的增值,即股权套现100万元。虽然这是一个不错的途径,但股权增值存在不少风险,所以吴先生要尽量减少这部分不确定收入在预期节余中所占的比例,增大可控收入节余所占的比重。建议如下:

  1、增强保险投入,确保财务安全吴先生目前是家庭收入的唯一来源,吴太太又暂时不工作,准备生养小孩,所以对吴先生的保险保障需求显得格外重要。目前当务之急是,吴先生应选择一些纯保障型的保险产品,如意外险、定期寿险、重大疾病保险等。

  2、提前还贷,减少利息负担虽然吴先生所剩贷款余额不多,但从2006年1月起,以往的住房贷款开始执行新的贷款利率,而且吴先生收入高,所以每月的节余可以先用来提前偿还银行贷款,减少不必要的利息负担。

  3、合理安排支出,积极投资吴先生的两口之家年支出达到14万元,显然是高了点。吴先生可以梳理一下日常的开支状况,减少不必要的消费,积累家庭财富。

  另外,吴先生还应广开财路,积极投资,比如货币市场基金、债券型基金和股票型基金。

  现在,新的投资产品也层出不穷,比如黄金投资,具有良好的保值和避险功能;又比如外汇投资,外汇存款的利率水平不断走高,外汇理财产品的收益率更是可观,某些结构性产品的预期年收益率甚至高达10%以上。吴先生也可以进行适当的配置,分散投资风险。

  《钱周刊》点评:股权这个东西是最“善变”的,5年之后,有可能升值,也有可能贬值,甚至一文不值。吴文新对未来的期望有三贩N??羌耐性诠扇ㄉ系模?疵夤?诶止邸4送猓?? ⑹б怠⒁馔獾确N種人生无常,都还没有在吴文新的考虑范围之内。现在,相当于两家人的全部或者部分经济负担都由一人承担,所以,吴文新首先要考虑的应该是风险問題。先想财务安全,再想财务自由。

  (徐杨 建行上海市分行财富管理中心理财顾问)
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