撒旦恶魔 发表于 2012-5-25 10:55:48

开源节流两手抓:投资要赶早,小钱要用好

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  如何从感性的生活理财过度到理性的理财
  我们看到,在生活和消费中,夏思尧的理财经讲得头头是道,但多数以“节流”主题为主。那么,理财中的另一个重头戏“开源”方面,她又做得如何呢?
  她曾利用自己的特长,帮母亲就职的沙发厂设计网页,还搞了一个团购的论坛,组织消费者到厂里团购。为了奖励小夏,妈妈的老板赠送了他们家一套沙发、茶几和饭桌。这套家具市场价要五千多元,后来老板只收了两千元“意思意思”,可以说,夏思尧依靠自己的技术和努力,赚了三千元。平常,她也给报刊杂志投投稿,以赚取稿费。而她现有的1万多元的积蓄目前还仅仅停留在最传统、最初级的活期储蓄形式,根本没什么收益。
  可以说,夏思尧善于节流,却没有让自己的钱动起来,属于“投资懒人”一类。她这样的情况,该如何锤炼自己的投资能力呢?
  尝试制定理财目标
  和夏思尧一样,许多年轻人的“理财词典”里缺少一个关键词,那就是“理财目标”。
  单身的年轻人总以为“一人吃饱,全家不饿”,可是今后还要走过结婚、买房、生子、养老等等各个人生阶段。这一个个的“隐性需求”,就是今后短期、中期和长期的理财目标,必须把它们“记录在案”!
  最好能把大大小小的人生财务目标罗列出来,然后根据轻重缓急,按照先聚财、后增值、再购置住房等顺序,制定自己的理财计划。比如,对于夏思尧而言,2006年底攒到3万元准备在职研究生进修课程,就比三年后购置二手房,更适合作为她的第一个理财计划。
  当达到第一个目标后,就可向难度高一点、花费时间长一点的第二个目标迈进。
  善于管理短期现金
  此外,现金管理是个很重要的問題。在参加工作的早期,比如一两年内,年轻人的积蓄不过万元,甚至只有几千元,要想投资门槛较高的股票或是购买國债、可转债等,无异于“痴人说梦话”。在这个阶段,首要的是管理好这些小量的资金,等雪球滚到一定程度后,再做其他投资。
  短期现金,就应该用短期理财工具来管理。在这个初级阶段里,选择“信用卡+货币市场基金”或者“定期定额投资基金”的方式,是比较有效的管理手段。
  信用卡长达50多天的免息透支功能,对于现金流不足的年轻人来说,可以有效地利用起来,方便购置一些生活必需的大宗物件。最重要的是,对于工作还不稳定的年轻人来说,信用卡还能起到“紧急备用金”的功能。选择安全性高的货币市场基金取代传统的储蓄形式,则能在获得较好的收益率的同时,不会损失资金的流动性。
  定期定额投资基金,则可以有效促进节余,也可以代替每个月留存的活期储蓄部分。因为现在不少银行都开通多家基金公司的基金定投功能,夏思尧这样的年轻人可以把自己的收入账户与基金账户关联起来,每个月约定转存一定数额用于购买基金,甚至可以充当起“强制投资”的效果。最初可以选择货币市场基金,等慢慢熟悉了基金的各種知识后,可以再做基金转换,或转投其他类型的基金产品。
  早投资早得益
  在制定好理财规划,寻找到相匹配的投资渠道后,就该赶快行动了。千万记住一个词,叫做“时间的魔力”,也就是说,任何投资,都是早投资早得益。
  比如夏思尧,现在积攒了1万元钱,开始用于投资年收益2%左右的货币市场基金,2年后开始投资平均收益8%的股票型基金,10年以后,她的这笔钱变为了19636元。可是,若她一直都把这笔钱存在银行“按兵不动”,那么10年以后只有10500元左右。可见,由于资金可用于复利投资,越早开始投资就越合算。
  理财的教科书中还有一个“72法则”,就是说一笔资金想要翻一番,用“72/资金收益率”,就能得到需要的年限。在收益率相同的情况下,当然更是早投资一天,就早一天实现既定目标。
  巧做职业规划
  最后,和理财之路一样,夏思尧的职场之路还刚刚起步,早早对自己做好职业规划,保证今后在职场中的竞争能力,才能保证不断有更多的现金流入,才能有基础节约和投资,才能更好地进行理财。可以说,职业规划对年轻人,是“开源之本”。
  另外,作为夏思尧这样收入不是很高的社会新鲜人,又没有多少家庭负担,在制定保险计划时,首先应该重视的是自身的意外和意外医疗类保障,若外服系统已经有很好的团体医疗福利,则可以仅考虑意外险,或者购买一些主险型的住院补贴保险。此后,可以考虑一定数额的定期寿险,为报答父母养育之恩做充分准备。至于重大疾病类保险和终身寿险等,则可以“持币观望”,待成家之后再做安排。
  本刊对夏思尧的资产配置建议
资金
投资品種选择
优点
现有万元积蓄
5千元购买货币市场基金, 1万元购买短债基金
保证一定收益,兼顾资产流动性
今后每月节余
设置一个银基通账户,用作定期定额或定期不定额投资货币市场基金.把工资卡设一个约定转存功能,关联到基金账户
滚动积累,强迫投资
其他
办理一张信用卡
作为紧急备用金
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