英奇重 发表于 2012-1-10 06:15:57

高学历北漂夫妻的“十一五理财规划”

★本期理财顾问

  刘晓捷,建设银行北京前门支行个人银行经营管理中心副主任,金融理财师,助理经济师。

  ★北漂族理财经

  注重资产升值留足生活预备金

  陈先生的家庭财务状况具有典型的“北漂”特色,虽然负债很少或根本没有,但由于来京时间不长,没有太多的财富积累,“老家”也不会在经济上给予太多帮助,一切完全要靠自己努力,家中的贵重物品也不多。最重要的是居无定所,总是在租房和买房之间抉择,大多数人还是以租房为主。缺少房产导致家庭总资产数量有限,家庭财产的稳定性相对较差。再加上在北京没有宽广的人脉关系,如果遇到特殊情况,需要增加大量支出,可能会让陈先生感到“不能承受之重”。

  因此,这个群体在做家庭财务筹划的时候,首先应考虑增强家庭财务的抗风险能力。从目前的情况看,主要就是对家庭收入的创造者适当增加保障,以避免意外情况發生后对家庭财务状况造成沉重打击。其次,尽量考虑购买住房而不是租房。对于相同价格的房子,付出的租金要比付出的购房成本高。

  购买住房时可以先买一套面积较小、距离市中心较远的,以后经济情况好转后再更换。再次,应将剩余的储蓄用于投资。投资时需要注意资产增长的稳定性,虽然像陈先生这样将所有积蓄都放在活期存款中并不是最好的办法,但也不要由于过多关注资产的增长性而忽略了投资的风险。最后,应多留存紧急预备金,由于“北漂”个体相对“独立”,所以在日常处理家庭财务时应多留出一些现金以备不时之需。

  ★委托人资料

  家庭财务状况

  陈先生今年35岁,刚刚博士毕业,供职于北京一所大学,妻子为自由职业者。家庭月平均收入为8000元(陈先生每月5000元、妻子每月3000元),陈先生年终有4000元年终奖,平均年可支配收入为10万元。家有存款6万元,全部以活期存入银行。有一辆价值约10万元的家用车,主要用于妻子工作,每月需1000元进行维护。家庭每月日常开支为4000元,其中生活开支为2500元。夫妻俩均非北京人,无住房,每月租房费用为1600元。

  理财目标

  一、两人明年将要孩子。这样因妻子的收入减少,预计家庭月均收入将减至5000元。

  二、按揭买房。单位虽有为职工盖房的计划,但近期难以实现。所以夫妻俩打算先在市远郊购买一套住房,约10万元。

  ★资产分析

  家庭资产增长速度缓慢

  如表一所示,陈先生家庭的财务状况是比较合理,家庭财产虽少,但没有任何负债,家庭收入处于北京地区较高的水平,应付日常生活没有問題。但由于房租开支导致支出加大,储蓄率仅为20.8%,家庭资产的增长速度相对缓慢。

  随着孩子的出生,各项生活开支将会相应加大,平均每月将多支出1000元左右。大致计算一下,每年陈先生一家会有27200元的亏空,三年内的亏空为81600元,而储蓄存款仅为60000元,短期内有可能会有两種情况:一種是陈先生需要举债度日,家庭财务状况在一定期间内不会扭转过来;另一種是陈太太要提前上班弥补家用,而孩子无法得到充分的照顾。



  ★理财建议

  尽早买房增加保险费用支出

  可将陈先生的财务状况规划分为三个期间。第一个是从购买住房到孩子出生,为期大约一年;第二个期间是从小孩出生到上幼儿园,陈太太再次上班,为期三年;第三个期间是陈太太上班后,家庭财务重新走入正轨。

  保险方面,目前陈先生和陈太太正处于而立之年,可购买重大疾病险附加意外险和定期寿险,鉴于陈先生一家年收入为10万元,可为陈先生和陈太太各购买保障为20万元和10万元的保险即可。可选择消费型保险,保险每年保费在2500元左右。

  第一阶段(2006年):夯实经济基础,其他开支减半

  在陈先生的第一个理财阶段期间,夫妻俩所要做的主要是去掉不必要的支出,为孩子出生做准备。首先要做的就是买房,按揭贷款买房是陈先生惟一的选择。可拿出2万元储蓄作为贷款的首付,贷款8万元,期限为10年,按照现行的5.58%贷款利率计算,陈先生每月需要偿还868元,一年要偿还10416元,而现在陈先生的房租每月为1600元,两者相差了近一倍,仅在这一项上面每年就可节省近1万元。其次,适当减少其他开支,争取将其他开支减半,每年其他开支为9000元左右。

  由于陈先生还需要留出较多的紧急备用金以应付不时之需,而所剩储蓄也不多了,建议将剩余储蓄以一年定期存款(扣除利息税后收益率为1.8%)的方式存入银行。本期间结束后,陈先生的家庭财务状况如表二所列。

  经过一年时间,由于能够较好地控制支出,扣除保险的一次性支出,每月支出为5100元左右,使得陈先生一家的家庭财产状况保持稳定,弥补了因购房产生的财务缺口,为下一个理财目标的实现打下了良好的基础。

  第二阶段(2007年至2009年):规划按部就班,坚持就是胜利

  进入第二阶段,真正的考验随之而来。陈太太在生完孩子后,开始了为期三年的相夫教子,家庭收入锐减到64000元,而孩子的出生会带来每月1000元的额外生活支出,出生时还会有5000元左右的临时支出,可以看出第一阶段的积攒相当重要。

  由于日常每月开支增加到6100元左右,紧急备用金需要保证6个月的日常支出,即36600元,建议仍将20000元存一年定期,16624元存活期,保证在支出超额时不会损失定期利息。剩下30000元储蓄中,20000元用于國债投资,10000元以两年期定期存款方式存入银行,在第三年紧急备用金超支时支用。

  三年后,虽然家庭资产略有下滑,但已度过最为艰苦的时期。随着陈太太的再次上班,家庭财务状况会以更快的速度增长,家庭资产将会在很短的时间内得以弥补,并呈现良好的发展态势。

  第三阶段(2009年后):资产的30%用于储蓄,70%用于投资基金

  到了第三阶段,陈先生在“理财之路”上可以略松一口气了。按计划,到2009年末,陈先生一家将有资产128580元,其中有28580元存款可以随时支配。随着妻子每月3000元的工资收入进入家庭收入支出计划,陈先生一家每年能够积攒2万多元的储蓄。2010年时,家庭财务状况将如表三所列。

  经过三个阶段的理财规划后,陈先生基本实现了家庭财务状况的良性发展。

  但陈先生不能掉以轻心,建议陈先生今后除准备出3.6万元的紧急备用金之外,其他储蓄存款按照3∶7的比例进行投资,30%用于储蓄,达到平均2%左右的收益,70%用于投资基金,达到平均5%左右的收益。
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