jarw 发表于 2012-2-17 09:59:33

年收入14万深圳35岁未婚女白领理财金史N

张小姐,35岁,未婚。深圳某公司高级销售经理,年收入14万左右,思想独立,认为婚姻并非女性的唯一归宿,退休后有海外旅行的打算。租房居住,去年用银行提供的无息贷款购车一辆,还有两年还清。除了一些金融性资产以外,购买了年缴型的分红保险。在不考虑货币的时间价值下,张小姐能否达成海外旅行和购房的理财目标?

  理财诊断

  张小姐目前唯一的负债是无息车贷,收入中的小部分用于还贷,短期内可以付清,偿债能力得到保证。另外张小姐工作收入较稳定,未婚,暂无家庭重负,具备储蓄及投资能力。可从其家庭资产结构和消费结构着手调整,在增加保险保障的同时,加大收入中的投资比重,利用贷款理财账户和人民币综合理财,提高投资收益率,达成海外旅行和购房目标。

  理财目标

  增加保险保障

  张小姐任职某公司高级销售经理,工作强度和压力很大。此刻面临的最大危险就是健康透支。一旦身患重大疾病,张小姐仅有基本医疗保险是远远不够的,很可能还要贴上自己的全部积蓄。在这種情况下,应考虑重点投保医疗健康险,以便将来的有备无患;此外,张小姐还需要制定自身养老计划。加重投资比例

  首先加大投资比重,筹集购房首期。选择按揭贷款购房后,也会增加一笔新的负债,为减少月供对生活的冲击,应利用银行房贷理财工具和投资理财产品,降低贷款利息支出的压力,达成海外旅行的目标。

  理财规划

  购房:银行按揭理财

  购房是张小姐的现行目标。依据现状,建议张小姐购买具有两居室功能、总价在50万左右的房产。张小姐工作多年,房屋首期款及装修费用已具备,不足资金可以向银行申请八成20年的按揭贷款。在市场上,民生银行(7.71,0.10,1.31%)“非特定楼盘按揭”业务可以额外帮助张小姐享受更多折扣,免除多项费用,而且办理手续简便、省心。

  对于贷款利息問題,贷款后,张小姐可通过申请民生银行的“贷生利”业务,减少贷款利息支出,获得存贷双向收益。

  经过测算,若张小姐申请40万20年的按揭贷款,以等额方式还款,按照现行基准贷款利率6.84%可做最低下限15%的优惠浮动,即5.814%,每月月供2800元左右。申请“贷生利”业务后,20万元的存款,就可以冲减8万元的贷款,每月可以节省340的贷款利息。此外,20万元的存款产生的活期收益另计。

  海外旅游:专家理财

  退休后海外旅游是张小姐的远期目标。目前张小姐拥有部分金融资产,加上未来收入稳中有升,她可以运用现有资产和结余资金组合投资以实现其理财目标。分析市场情况,房地产行业获利较高,但由于目前正处于调整期,风险较大,房产应以自住为主。张小姐可考虑投资股市优质股及新股认购,譬如民生银行最近推出的集合信托理财等产品,该種集合理财产品以期限短、中签率高、收益率高等特点受到市场买家的欢迎。

  央行加息后,对于货币市场无疑是一利好消息,适时将部分资金投资于货币市场是一个不错的选择,既可以满足家庭紧急预备资金的灵活使用,又能安全稳妥地获得媲美定期存款的收益。同时,现在开放式基金平均年收益率介于7%-9%,若按照7%计算,建议张小姐每月定额投资2000元,20年后就会获得104万元,张小姐的环球旅游梦想将成现实。届时,早已成为贵宾客户的张小姐还可手持民生银行“新贵通”卡出现在全世界各大机场的贵宾休息厅,尽情享受各國异域风情文化和民生银行一生相伴的贵宾服务。

  买保险:防患于未然

  根据张小姐现状,建议每年购买各类保险的费用金额控制在20000元以内。

  1.医疗保障保险(主要是重大疾病险,额度约40万),预计年保费支出3000元左右。

  2.寿险:寿险保障约50万,预计年保费支出10000元左右。

  3.意外保障保险:保障额约200万,预计年保费支出5000元左右。
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