yifanFX 发表于 2013-2-12 08:22:10

单身主管的成家立业理财规划

作为大型民营企业的销售主管,每月的收入不算低,但要保证有质有量的生活,日常的压力也非常大。因此,如何控制生活成本,合理规划现有资产,就成了他们在成家前的理财重点

  单身主管成家立业规划

  一、生活水平中等

  赵先生今年27岁,5年前,大学毕业进入上海一家大型民营企业工作,因

  表现突出,现已升任销售部主管,月收入6000元,每年年末根据销售业绩,有1-2万元不等的奖金。

  赵先生很孝顺,父母均已退休居住在外地,他每月会寄500元以表心意。赵先生现独立租房居住,每月租金1000元。他已购置一套商品房,花去了6万元积蓄,月供1400元。目前有储蓄2万元。

  赵先生平时交友广泛,兴趣爱好多样,尤其喜欢旅游,每年会有2-3次的國内旅游。他目前单身,有一女友,如果感情发展顺利,他希望:

  一、两年后成家

  理财目标

  1、为提升职业竞争力,准备明年报考MBA,深造费用3万元;

  2、购买的房子明年初交房,准备装修以便居住;

  3、想购车用于代步和“自驾游”。

  二、资产结构不合理

  财务状况分析

  1、资产情况分析固定资产占比较大,占总资产的94%。金融资产占比6%。整个资产中,金融资产占比太小,且全部为定期存款,投资品種单一,难以运用金融工具投资组合进行财富的积累。

  2、收支情况分析每月节余仅为1000元,占月收入的17%,支出比例偏高,尤其基本生活开销,房租及衣、食、行、娱乐花费达2800元,占总支出的56%。在目前工作年限短,积蓄少,面临供房压力的情况下,显得收支不甚合理。

  3、保障情况分析从赵先生每月300元的医疗费可以看出,单位可能并未参加社会医疗保险。赵先生没有购买任何商业保险,保障明显不足,需要作好防范。

  4、其他财务比率分析

  1)资产负债率:负债÷资产=190000÷320000=59%,通常看来,成熟稳定的家庭的资产负债率应控制在50%以内。但是作为单身的年轻人,面临职场和家庭的双重起步,赵先生的资产负债率处在较高的水平,是可以接受的。

  2)每月还贷比:每月还贷额÷月收入=1400÷6000=23%,一般而言,每月还贷比控制在50%以下都属合理,所以,目前每月还贷比还比较低,证明还有用增加贷款来达成理财目标的空间。

  3)流动性比率:流动性资产÷每月支出,一般而言,流动性比率应保持在3-6之内,即流动性资产能满足您3-6个月的开支。而赵先生的现金及活期存款几乎没有,资产流动性太差,难以应对突发事件。

  通过上述分析我们可以看出,赵先生资产结构不合理、流动性差;还贷能力较强,但每月支出偏高;保障明显不足。可通过信贷策划、平衡现金流、保险策划,来进行合理调整。

  理财目标评价

  1.赵先生能够未雨绸缪进行职业教育规划,具有前瞻性。建议控制支出,利用本年的节余来实现MBA学费的筹集。

  2.明年初新房交房,应尽快装修入住,既可省去每月1000元的租金支出,同时为成家做好准备。其房价为30万元,面积估计在100平方米左右。可以参照中档水平装修。按照目前的装修行情,装修价格约在每平方米400-500元左右,加上家具电器等,预计费用8万元。建议向银行申请个人装修贷款。

  3.若要满足代步和“自驾游”的要求,1.4-1.6排量的经济型轿车应该是首选。目前市场上,此类主流车型的价格在9-13万元;从使用成本上看,目前的路桥费和停车费较高,车辆保险费也上涨了,再加上持续上涨的油价,每年养车的费用大概在2万元左右。以赵先生目前的财务状况,买车将带来沉重和难以应付的负担,应谨慎考虑。建议购车计划暂缓。

  三、开源节流并进

  A、控制支出、实现节流

  1、控制消费,将每月基本生活开支,及衣食住行等,控制在1400元以内。赵先生爱好旅游,每年5000元的旅游及娱婪NС霰3植槐洹
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