limitfox 发表于 2012-4-17 21:48:18

高龄人群如何买投资型保险

孙老先生刚过古稀,作为一名退休干部,他的晚年生活颇为丰裕富足。在每天逗鸟、练习书法之余,他总能想尝试做些投资。在比较各種投资工具后,孙老先生来信向本周刊询问像他这種年龄的老人,应该如何选择合适的投资型保险。
  
  高龄投保的案例中,像孙老先生这样希望靠保险投资的人并不太多,但在条件允许的情况下尝试保险的“安全投资”也并无不可。相比保障来说,投资的选择比较简单,选择范围也比较集中。万能险和投资连结各有特点,可以根据风险承受能力和经济状况自由选择。

  万能险都有最低保证利率,适合资金稳定、流动性要求不高、各项社会保障齐全的消费者。需要注意的是,万能险通常有一定的保险期限,如果提前领取有可能出现亏损。而年龄较大者各種意外和疾病的發生概率较高,所以为防發生提前领取造成亏损意外时资金被冻的情况,投资者首先要衡量自己的保障是否充足;其次选择保险期限拟不超过10年的险種为好。就孙老先生而言,其医疗部分可以足额报销,养老金亦比较充足。那么在险種选取的时候就比较从容,可考虑的范围和保费选择余地也比较大。购买时,只要考虑将保费确定为适当的投入总额,并了解清楚初始费用、承诺利率等细节問題便可以进行操作。如若不然,则还要根据保障和身体状况来衡量。在扣除日常开支和备用资金后,每年的保费投入应不超过余下资金的10%。

  相比万能险,投资连结险可以自由领取,资金灵活性更高,但是对消费者的风险承受能力要求更高。投资连结保险实质上是保险公司代替消费者进行投资的产品,由消费者自负盈亏,并不承诺最低利率。一般来说,各公司的投资连结保险根据投资风险不同,都设有若干个帐户,帐户之间可以转换。孙老先生的保障齐全,对疾病或意外风险打击的承受力较强,可以适当考虑一些风险较大的帐户。相对而言,风险大的帐户通常回报的空间也更大。反之,则应考虑些安全系数较高的帐户,虽然这些帐户的回报率比不上前者。与此同时,投资连结保险的回报率受投资整体形势影响明显。就前几年各公司的投连险走势来看,基本与股市的涨跌走向趋于一致,所以消费者可以根据投资整体状况转换帐户。需要提醒的是,转换帐户通常需要另收费用,消费者要慎重对待。

  至于一些储蓄性质的分红险或者两全险则并不适合孙老先生一类人。这两类保险,此时费率甚高,而且年龄基础越大,生存金和分红滚动累积的年限越短。假使孙老先生此时投保两全分红险,即使所有生存金和红利都不取不用,算上复利累积,起码需要20-25年才能收回本金;加上目前保险公司红利普遍低迷,这两类险種的收益微乎其微,投资一说实在勉强。当然,亦有不少公司推出了多款“投资+保障”的复合型险種,在投资之余加入保障部分,但通常都是以两全或者分红险为主,因此有必要先问清楚之后再考虑是否购买。

  总之,无论怎样,老年人在买投资型保险,投资之前,一定要衡量是否已经有所保障,确定所买医疗或者意外险都是自己必要的,因为,毕竟保障才是保险区别于其他金融工具最明显的特征。
页: [1]
查看完整版本: 高龄人群如何买投资型保险

邓州市,邓州网,邓州吧,邓州论坛,邓州门户网