家庭月收入一万元的低风险理财计划

rayeyes

人在30多岁前是挣钱的年代，30岁后是理财的年代，这是李嘉诚说的话。既然30多岁前大家都在拼命挣钱，那其实谁家没点闲钱？只不过精明的人能让这点闲钱不闲着。坊间常流传着这么一个说法，说是香港人比上海人精，上海人比北京人精，什么叫“精”？在这个理财时代才真正咂摸出它的含义来了，所以我很希望倡导大家都来精明一把，每天告诉自己一遍“你不理财财不理你”。

　　案例

　　读者龙小姐今年35岁，在一家公司做总经理助理，月薪6000元。先生在一家國家单位工作，平均下来每月的收入在4000元左右，孩子今年六岁，九月份准备上小学。

　　2005年龙小姐通过公积金贷款购买了一套商品房，贷款年限20年，因此龙小姐一家每月的固定支出为：住房还贷3000元，孩子每月幼儿园及一些兴趣班的费用1000元，已经有一辆经济型轿车，每月平均花销1000元。

　　平时龙小姐一家过日子并不是很算计，发工资时，留出必要的支出与一些日常花销，夫妇二人都是各拿各的工资卡。结婚八年，龙小姐一家现有活期存款五万元，三年定期存款五万元。

　　最近龙小姐看到周围一些同事都在考虑购买一些理财产品以实现工资增值，同时很多同事也在考虑为孩子上一些教育保险，为自己购买商业保险，想到自家每月只有银行那点可怜的利息，龙小姐也感觉很动心，但是又不希望承担太高的理财风险。

　　头脑中有了理财的想法——龙小姐迈出了“精明”的第一步，而她的案例也代表了相当一大部分收入不低、支出不少的读者的問題，记者采访了天恩理财中心的理财师余玲玲和上海浦东发展银行理财师杨丹菊，为龙小姐献上理财锦囊妙计。

　　财务诊断

　　余玲玲分析认为，龙小姐的家庭财务属于持续回报型,这类家庭往往理性、平和，有清晰的生活计划和目标，他们愿意接受较低的风险，同时期望获得持续稳定的回报，也就是说，希望理财产品如同“下金蛋的鹅”一样。贴息债券、注重分红的开放式基金、投连险等比较适合他们。

　　杨丹菊为龙小姐列出了家庭财务状况分析：

　　资产负债情况：资产包括房产，汽车，存款；负债主要是房屋按揭贷款；

　　可支配货币资产：10万元

　　收支情况：家庭月收入10000元；家庭月固定支出5000元；生活支出2000元(估计)

　　固定投资收益(房租或其他)：无

　　每月结余：3000元

　　总结：龙小姐的家庭是，收入不低，开支也不少，月节余资金有限，还贷压力大，占整个支出的重要部分。而龙小姐过于传统和保守的理财方式，把几乎所有的资金都用于储蓄，丧失了增值的空间，同时，龙小姐一家没有任何商业保险。



　　理财计划

　　龙小姐希望通过低风险的投资产品获取一定收益，同时兼顾保障，为家庭成员购买保险，实现孩子的教育投资储备。两位理财专家为龙小姐制定了如下理财计划。

　　风险管理：在用现有资金进行投资之前，首先必须充分考虑家庭的应急需要，建立家

　　庭紧急备用金，一般来说，金额应为家庭3个月到半年的支出额，考虑到龙小姐家庭的实际情况，可保留2万元活期存款作为紧急备些流动性和安全性高的货币市场基金，比如华夏现金增利，一般年收益在2.5%左右，高于活期存款利息。

　　保险保障：龙小姐夫妇已经有单位投保的医疗、养老等基本保险，但是由于孩子年纪还较小，因此夫妇双方或至少一方应当购买人身保险，建议购买险種为两全人寿保险，这種保险兼具定期寿险和储蓄的双重功能，适合龙小姐这样既抚养小孩又有储蓄需求的年轻家庭。

　　开源节流：分析目前龙小姐的家庭财务状况，没有实行有效的财务管理。因此，龙小姐应建立自己的家庭财务计划：

　　首先，设定每月储蓄目标。根据目前情况，尽量减少不必要的开支，可设定为每月储蓄2000元，其中可采取定期定额缴款的方式，每月投资1000元购买一款两全人寿保险。

　　其次，培养记账习惯，以便了解和掌握家庭支出的方向和金额。比如浦发银行“轻松理财”服务可为用戶提供网上银行的“家庭财务报表管理”功能，便于对家庭财务状况做详细记录。

　　最后，建议每月再投资1000元，为孩子购买一份子女教育金保险，但不主张给孩子购买人寿保险，因为人寿保险完全可由他们成年之后自己来安排。

　　投资规划

　　龙小姐夫妇是全职工作，没有投资经验，如果他们采取投资房地产、股市或其他投资市场的话，风险相对会比较大。因此，为实现“低理财风险”要求，建议他们可以通过购买國债、银行理财产品、基金等风险相对较低、投资回报率较有保障、且花费较少时间和精力的产品，以实现理财目标。

　　余玲玲认为，适合龙小姐的投资组合构成比例为股票型基金30%，配置型基金30%，债券型基金40%，因为这样可以同时兼顾收益性和稳健性，分散风险。按照天恩理财中心以往推荐的基金组合平均回报水平12%计算，8万元的年收益为9600元。