三口之家的理财规划

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家庭情况：

　　张先生今年33岁，工作为私企外贸业务员，年收入约为14万，单位有三险一金。陈女士今年30岁，在一家國企担任财务人员，年收入约为6万元。有一个一岁的女儿。

　　张先生一家现在没有购买房和车，是和爷爷奶奶住在一起。

　　张先生一家现有存款38万元，其中定期存款7.7万元，货币型基金4万元，股票型基金1万元，一年期人民币理财产品8万元，16.6万元國债，7000元分红型保险，2万元股票。

　　张先生一家人年支出约为10万元，其中包括保险费用。

　　商业保险方面，张先生投保了10万元的重大疾病保险和10万元的意外伤害险，年交保费3500元，30年期。陈女士投保了10万重大疾病保险，年交保费3200元，30年期。女儿投保3万元保额的重大疾病保险和2万元保额的万能险，年交保费10852元，15年期。均是今年刚投保的。

　　理财需求：

　　1.购买一套140平方米以上的住房(规划80万元左右)，但不想贷款购买。

　　2.张先生今年年底想买一辆价值15万左右的车。

　　3.实现资产年收益率5%以上。

　　理财规划：

　　近一年现金收支分析(RMB)

　　收入

年收入 200000

月节余 9796

投资收入 11439

支出

月均开销 6870

　　保险 17552

　　年节余 111439

　　资产 定存 77000 负债 0

　　货币型基金 40000

　　理财产品 80000

　　國债 1660000

　　股票型基金 40000

　　股票 20000

　　目标分析

　　短期(5年内)

定量目标 量化

　　房产 800000

　　车 150000 一年内



　　专家评说：保险有待进一步规划

　　张先生一家虽然都购买了商业保险，但在保险方面的规划上有两个不足。

　　一个就是为孩子上的保险过多！现在中國很多家长都为孩子上足了商业保险，有的甚至家长自己本身还没有保险就为孩子上保险了，总是为孩子着想，以为孩子好了就万事大吉了。可是，有没有想过，如果家长万一出了意外，失去了经济收入，不要说孩子的保险费了，就连维持家庭的日常生活可能都会出现困难。所以，购买保险首先考虑的应该是家庭的经济支柱。

　　在张先生家庭中，张先生无疑是全家的经济支柱，所以，应该为张先生购买充足的商业保险。这也就是我们说的第二个不足。除了重大疾病保险和意外伤害保险以外，还应该为张先生购买医疗、住院补贴方面的商业保险；另外，如果经济条件允许的话，可以考虑购买寿险。

　　每个家庭购买保险的费用应占家庭年收入的10%。

　　理财小贴士

　　家庭理财的首要目的就是防范各種风险，确保财产安全。保险正是达到此目的重要的、而且是最根本的手段。家庭投保的目的就是通过合理的保险筹划，以较小的代价来分散风险，保证财产安全。

　　投保的基本原则：量力而行、按需选择、优先有序、合理组合。

　　专家点评：固定收益资产比例过高

　　张先生的家庭所处的生命周期是财富的积累期，不可避免地会有很多阶段性的支出，但是收入也是非常可观的。以张先生家庭的收入和年龄阶段来看，他家庭的投资无疑效率过低，定期存款、國债等这类固定收益类产品过高，差不多80%，不符合家庭的收入水平和年龄。尤其是國债的比例过高，如果央行一旦加息，会降低这部分金融资产的回报！

　　以张先生这样的投资组合，很难达到每年5%的投资回报率，张先生可以选择适当承担风险，可以逐渐加大购买股票型基金的力度，先把4万元的货币型基金转成股票型基金，然后等投资经验丰富了，再逐渐把定存转成股票型基金。

　　银行存款存够家庭月支出的3-6倍就可以了，作为家庭平时的开销和紧急时的备用金用。

　　理财小贴士

　　家庭的风险承受能力主要表现在两个方面，一个是家庭的财务状况，即家庭有多少资产以及预期收益用来承担投资所带来的风险，同时也需明确家庭处于生命周期的哪个阶段；其二就是家庭的实际心理承受能力。

　　专家建议：购房宜利用银行的低息贷款

　　张先生想用全款买房，是因为考虑到现在商业住房贷款利率比较高，贷款买房不值。但是在今年内花15万买车以后，张先生家至少还需要4年至5年的时间才能攒到80万，而且全款购房，会使张先生家的现金流过于紧张，万一碰到了要用大笔钱的地方就会使家庭的经济陷入困境。还有一个問題就是到了几年以后，房价是不是还能保持80万就不得而知了，随着孩子一年一年长大，更需要张先生早些购买自己的住房。所以，建议张先生运用财务杠杆的原理，用银行的低息贷款购买房屋。等到以后收入丰厚了，也可以考虑提前归还贷款，少为银行“打工”。