[投保]退保之前需要了解三件事

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50多岁的黄女士最近一直在为自己的前两年买下的一份保险烦恼。由于轻信了保险营销员的“忽悠”，没有想清楚就投保了一份寿险。现在发现这份保险对自己来说并不适用，也很不划算，就想到要去保险公司“退掉”这份保单。但是“退保”不比“退货”，听别人说现在退保会损失一大笔钱，黄女士很犹豫。

　　投保后几年才发现这份保险并不适合自己，或是因为突遭变故无力继续全额缴纳保费，抑或希望改买更加“划算”的险種，很多读者在进行保险理财时都曾碰到这样的問題，而大家首先想到的往往是“退保”。但对于多数保户来说，退保都只是“最后的选择”。尤其是在投保的前两年，贸然退保往往会损失一大笔钱。而即使到了非退不可的时候，也会有不同的具体情况。下面晨报将用不同的案例向大家说明，怎样根据具体情况作出恰当选择，以此把损失降到最低限度。

　　第1件事 无损失的“全额退保”

　　对于那些“一时冲动”或是受到保险营销员欺骗、误导后签下保单的投保者来说，不受一点损失拿回全部投保费用当然是最好的选择。如果期望达成这个目标，最需要注意的是两个时间节点。

　　● 10天犹豫期

　　对于长期寿险，保险公司发下保单的10天内被称作“犹豫期”或“冷静期”。在这一期限内提出退保则无须承担任何损失。在这段重要的时间内，即使是自己感觉非常“笃定”的投保者也应当仔细地审查保险合同和相关资料，防止被营销员误导或是由于理解偏差作出错误决定。而如果发现問題，则要及时向专业人士咨询清楚，有不满意就应尽快退保。

　　这里要提醒一点，有些营销员为了避免投保人提出退保要求，会故意在拿到保险合同后却拖延到犹豫期将满才将合同返给投保人。要确保及时拿到保险合同，向营销员表明“我晓得‘犹豫期’这桩事体”是非常重要的。在面对“等拿到奖品再一块寄给你”之类的说辞时，更要提高警惕，因为这很有可能是营销员为了隐瞒信息又在“忽悠”你。

　　● 年内“无理由退保”

　　但对上海市民来说，即使错过了10天的犹豫期，也仍然可以“全额退保”。根据保险同业公会发起的新型寿险产品“服务承诺”，在保单生效1年内，如果发现保险营销员存在以下八種情况，即可要求全额退保：故意阻碍投保人履行如实告知义务；代替投保人或被保险人签署投保单；隐瞒投连险和万能险费用扣除及风险；隐瞒责任免除、犹豫期及退保损失；使用未经公司统一印制的宣传资料；承诺超出保险合同保证的任何利益；利用职务之便强制投保人购买保险；唆使投保人终止保险合同改买新单。

　　不过这套“承诺”只适用于今年11月1日以后开始生效的保单。另一个需要注意的問題则是“服务确认表”，即在售出保险后由投保人签字确认营销员是否违反承诺的一份文件。虽然这份文件在诉讼时的法律效力尚无定论，但在同业公会仲裁时却会将其当作主要的依据。与其他文件一样，投保人在“服务确认表”上签名时一定要“拎拎清”，万不可在被“忽悠”的情况下糊里糊涂签下姓名。

　　● 证明误导可随时退保

　　除了上述两个时间节点，如果能够证明当时代理业务的保险营销员存在故意误导行为，也可以根据《保险法》、《民法通则》、《合同法》等相关规定，要求保险公司退还已缴全部保费。

　　但是事情并不会向想象中那么简单。曾有业内人士透露，一旦保单开始生效，如果投保人再提出退保要求，退还费用将被“摊”到负责这笔业务的营销员头上。而营销员为了保证业绩，即使被证明确已存在故意误导行为，也会强行要求投保人将所获退保金用于购买其它险種。事实上，投保人对退保金享有自由支配权，根本不存在“必须买别的保险”一说。

　　第2件事 两年内的“其他选择”

　　但是，由于種種原因，黄女士错过了“犹豫期”，也不适用最新的“服务承诺”。听说如果坚持退保只能拿回一部分钱，很大一笔数目却“打水漂”了。黄女士百思不得其解：是不是被保险营销员骗了？

　　答案却让黄女士吃惊，如果提出退保，退还的保险费并不是当初缴纳的全部保费。如果在两年内退保，在退还保险费时要先扣除保险公司的手续费用；若已交足两年以上，则只能退还保单的“现金价值”。

　　几番算账下来，黄女士深感“不合算”。特别是在前两年，费用开去很大，年缴保费在扣除附加费用(包括新合同费、合同维持费和收费费用等)和自然保费后，几乎所剩无几，甚至会出现负数。这種情况下如果办理退保，损失可以说相当的大。

　　但这份保险确实不适合自己，到底应该怎么办呢？黄女士还有一个减少损失的办法，就是更改险種。

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